Country not specified
Unknown website Share

Apps4all

Страна: -
Город: -
Был онлайн: -
О себе:
 
08-07-2016, 11:01
Apps4all

Глеб Марков (PayQR): «Аналогов API PayQR нет не только в России, но и в мире»

Редакция Apps4All пообщалась с руководителем проекта PayQR Глебом Марковым. PayQR – это мобильное приложение для бесконтактной оплаты покупок посредством считывания QR-кода. Команда в 2014 году привлекла 1,5 млн долларов, а не так давно стала резидентом ИТ-кластера фонда Сколково. Глеб подробно рассказал о проекте, истории создания компании, а также углубился в сложности развития рынка безналичных платежей в России.

Глеб, здравствуйте! Расскажите о проекте PayQR. В чём суть сервиса?55310f54efc126.34631346.png

PayQR – это бесплатное банковское приложение для мобильных телефонов. Оно позволяет максимально быстро и безопасно совершать покупки в любых местах. Например, в интернет-магазинах, ресторанах или розничных торговых точках. Время покупки сокращается до 60 раз.

Сервис работает просто: покупателю достаточно открыть приложение на своем телефоне, навести камеру телефона на QR-код и подтвердить покупки на экране. Оплата осуществляется с «привязанных» банковских карт и других источников денег. Зарегистрировавшись один раз, человек больше никогда не вводит данные своих карт и не заполняет никакие формы. Приложение помнит даже адрес доставки. Таким образом, для оплаты необходимо всего два действия вместо обычных 5-10: навести камеру телефона на QR-код и подтвердить покупку.

Сервис сохраняет все платежные данные клиентов у себя, при этом гарантирует их сохранность и безопасность транзакций. PayQR сертифицирован по международному стандарту безопасности в области обработки банковских карт PCI DSS 3.0 и является оператором по обработке персональных данных в соответствии с требованиями ФЗ 152. У нас целый ряд патентов на технологию, коды проекта зарегистрированы в ФИПС и задепонированы в Библиотеке Конгресса США.

Для партнеров (любые типы организаций: розничные магазины, интернет-сайты, банки, рестораны и так далее) это выгодно вот почему:

  • Можно увеличить количество продаж в онлайне за счет способа моментальной покупки: кнопка «Купить быстрее» (95% покупателей теряются в процессе оформления заказа). По статистике партнеров PayQR, конверсия увеличивается до 29%.
  • Стимулирует покупать больше (можно оплатить покупку сразу несколькими способами: с помощью разных карт одновременно и/или микрозаймов).
  • Привлечение новых покупателей (сервис приводит и конвертирует аудиторию смартфонов, которая растет на 40% каждый год).
  • Эффективная система рекомендаций на основе социометрических данных и покупок друзей (приложение анализирует покупательскую активность пользователя и делает ему целевые предложения в зависимости от предпочтений).

Мир уходит от материальных носителей денег, таких как банковские карты, потому что они бесполезны. Носители денег становятся виртуальными. В России перенос пластиковых карт в виртуальную платежную инфраструктуру обеспечивает PayQR. Телефон с PayQR– это современный платежный инструмент, который в будущем заменит собой все остальные инструменты.

Как пришла такая идея?

Я давно работаю в финансовом секторе, и тренд бесконтактных платежей был очевиден. Идея пришла в начале 2013 года, когда стало понятно, что на Западе такой способ оплаты развивается стремительно. Многие страны активно развивают технологию оплаты с помощью QR-кодов (Великобритания, Япония, Китай, Испания, США, Швейцария, Бразилия, ЮАР). Самым успешным примером является Швеция, где оборот одного аналогичного приложения SEQR превышает долю наличных платежей в стране. Оплаты таким способом принимают всем известные компании: McDonalds, Subway, Starbucks и др.

Появление в России таких сервисов было лишь вопросом времени. И здесь тот, кто будет первым – имеет больше шансов на успех.

Расскажите о начале работы над проектом. Какова история создания компании?

Когда возникла идея проекта, встал насущный вопрос для большинства стартапов – реализация проекта без копейки. За годы работы вокруг меня сформировалась команда профессионалов, но даже они не могли себе позволить работать в офисе бесплатно, почти все успели обзавестись кредитами, семьями и детьми.
Я не просил их бросить всё. Поэтому мы, как Apple в ранние годы, почти каждые выходные собирались то в кафе, то в парках, то в офисе на Рублевке, который удалось арендовать всего за 2000 руб/месяц (помогли друзья), чтобы сформировать спринты на следующие недели для скорейшего создания прототипа.
Работали по ночам. Проект заряжал своей амбициозностью и инновационностью, так что вопрос денег у людей отодвигался на второй план. Что касается денег, все ждали привлечения инвестиций, чтобы без раздумий покинуть своих текущих работодателей. В таком режиме мы просуществовали год. 10 человек! В 2014 мы уже привлекли инвестиции и, конечно, команда полностью сосредоточилась на проекте. 553113dcf3caa1.66053413.jpg

Когда сервис и мобильные приложения официально стартанули?

Прототип приложения под рабочим названием был размещен в App Store в декабре 2013 года, а в середине 2014 года было запущено обновленное и дополненное решение PayQR. В начале 2015 года де-факто сервис был перезапущен, многие из компонентов переехали на версию движка 2.0, его мы не планируем кардинально менять в ближайшие несколько лет.

Какова была реакция российских пользователей и СМИ?

В августе 2014 мы собрали пресс-конференцию, посвященную запуску. К нам было очень много вопросов из серии «QR-коды умерли, никто ими не будет пользоваться», «интернет-магазинам это не интересно, так как нужно скачивать приложение», кто-то даже пустил слух, что мой отец – чиновник, который отмывает деньги через проект. И знаете, такая реакция нормальна. К новому всегда относятся с настороженностью, наша задача – объяснять и обучать пользователей.

Динамика развития вас удовлетворила? Есть какая-нибудь «красивая» статистика роста?

Более чем. Мы вышли в рынок в начале 2015 года, т.к. после старта сервиса в 2014 году, понадобилось еще около полугода на решение инфраструктурных проблем, ведь аналогов API PayQR нет не только в России, но и в мире. Пришлось решать вопросы интеграции с партнерами из разных направлений и для каждого направления есть свои технологические особенности. Одни только кафе и рестораны чего стоят, не говоря уже про интернет-магазины, где мы умеем не только создавать заказы в учетных системах партнеров, но и предлагать покупателям способы доставки и пункты самовывоза партнеров, учитывать промо-коды покупателей и карты лояльности любых программ и многое другое.

5531144152b667.35535833.png

Почему именно QR? Этот элемент изначально был заложен?

На данный момент в мире распространены две формы оплаты через мобильные телефоны: технология беспроводной связи NFC (её использует Apple Pay) и QR-кодирование (её используют международные сервисы SEQR, LevelUp, Zapper и др.). Недостаток NFC — необходимость оснащения смартфонов специальной микросхемой, в то время как QR-коды могут считывать 99% аппаратов. Поэтому для нас, как и для самых распространенных мировых сервисов, предпочтительней на данный момент использовать технологию QR-кодирования.

Проводился ли анализ других методов использования бесконтактных технологий и т.п.? Какие были выводы?

Таких технологий не то чтобы много. В России NFC пока развивается достаточно медленно, поскольку аппаратов для считывания немного. Использовать QR-коды предпочтительнее: им, кроме приложения, не нужно ничего. Более того, цена аппарата с поддержкой NFC в среднем в два раза выше цены «обычного» смартфона.

С точки зрения сравнительного анализа QR и других технологий безналичной оплаты смартфоном вроде NFC и Bluetooth Low Energy, QR-коды выглядят гораздо более перспективными, так как могут применяться в любой сфере (в частности, в электронной коммерции или в печати бумажных счетов), не имеют особых требований к смартфонам плательщиков, кроме наличия в нем фотокамеры, и не обязывают бизнес заниматься переоборудованием своих торговых точек, потому что QR-код можно распечатать на любом принтере. Более того, с помощью QR-кода PayQR можно любой листок бумаги превратить в настоящий магазин, не говоря уже про возможности e-mail-маркетинга, шоппинга в социальных сетях и рекламе в журналах и метро. Хотя инфраструктурно любой проект оплаты покупок с помощью QR-кодов совместим и может легко реализовать поддержку технологий NFC или BLE.

Что насчет безопасности использования QR и сервиса в целом?

Сервис, как и технология, абсолютно безопасен. PayQR сохраняет все платежные данные клиентов у себя в «облаке», при этом гарантирует их сохранность и безопасность транзакций. PayQR сертифицирован по международному стандарту безопасности в области обработки и хранения данных банковских карт PCI DSS 3.0 и является оператором по обработке персональных данных по требованиям. Покупателям больше не нужно вводить данные своих банковских карт VISA и MasterCard на сайтах или отдавать их в руки кассиров и официантов, а, значит, отсутствует человеческий фактор и карты невозможно украсть. Подобный уровень защиты не может обеспечить ни одна международная или локальная платежная система, ни один банк и ни одна другая технология оплаты, что снимает барьеры развития безналичных платежей в стране. В самих приложениях информация о картах не хранится, она шифруется и хранится распределенным образом в «облачном» сервисе, к которому имеют доступ только наши внутренние сервера. Все данные в рамках программно-аппаратного комплекса PayQR передаются по защищенному каналу с сертификатом SSL EV и кодируются ключом 256 bit. Каждая финансовая операция в приложении подтверждается уникальным паролем, который знает только пользователь.

Как с технической точки зрения работает сервис? Что происходит после считывания графического кода?

Зависит от типа QR-кода. Помимо QR-кодов PayQR, которые генерируются по нашим правилам и документациям, мы поддерживаем ГОСТ двумерного штрих-кодирования. Этот стандарт развивает Сбербанк, поэтому отказываться от него недальновидно, но на всех наших партнерах мы распространяем только свои QR-коды. Разница в функциональных возможностях и, самое главное, в безопасности. QR-коды PayQR подделать невозможно, так как в них заложен уникальный набор символов, разобрать который могут только наши и партнерские приложения, работающие на глобальной платформе PayQR. Меняя набор символов в коде, максимум чего можно добиться – это получить какой-то другой, чужой счет. Для того, чтобы сгенерировать QR-код PayQR нужно пройти нашу проверку безопасности, заключить договор и использовать официальное API PayQR. Когда приложение «схватывает» QR-код, оно с помощью ключей и авторизационных сессий, общается с нашим сервером, чтобы получить детали счета и пользовательского сценария по конкретному QR-коду. В этом же процессе может подразумеваться еще и связь с учетной системой продавца (например, в ресторанах сервер PayQR «заберет» из кассы активный неоплаченный счет по конкретному столику). Дальше QR-код в процессе покупки или оплаты уже не участвует – приложение общается с сервером PayQR, а сервис PayQR при определенных событиях общается с сервером продавца. «Открытые» небезопасные QR-коды по ГОСТ работают несколько иначе и не подразумевают участие продавца в начавшемся процессе оплаты – по сути, это набор данных стандартного платежного поручения на перевод денежных средств. Такие поручения мы формируем в интернет-банках, например, когда делаем платеж по свободным реквизитам. Сказать, что это несовременный подход – ничего не сказать.

Поговорим немного о разработке мобильных приложений. Сколько времени ушло на создание аппов?

Вся разработка заняла около полугода, это почти рекордный срок. При этом надо понимать, что помимо приложения мы разрабатывали взаимодействие с расчетным банком, процессинговым центром, партнерами – а это непростая и новая история. Если же говорить только о клиентском мобильном приложении на iOS, то первый функционирующий вариант, с учетом QA, был готов за один месяц.

Какие были трудности? Разработку вели на аутсорсе или своими силами?

Разработку вели сами. Сложность была в сроках. В 2014 у нас появились сильные менторы из различных IT-организаций, финансовых и госструктур, а также первые предварительные соглашения об инвестициях. Причем сразу несколько. Но условием исполнения договоренностей по интересной для нас оценке компании была полная готовность продукта за полгода. Тогда это выглядело как невыполнимая задача, потому что даже элементарные классические платежные агрегаторы всегда «строились» в среднем не меньше 9 месяцев.

А у нас – собственный процессинговый центр, интеграция с расчетным банком, бизнес-логика, мобильные приложения на iOS и Android, API для магазинов, аналогов которого не было в мире, так как мы не только оплачиваем заказы в учетных системах магазинов, а еще и создаем их. Мы рады, что все получилось.

Какие нюансы для себя отметили при взаимодействии с тремя платформами: iOS, Android, Windows Phone?

Их очень много, хотя с Windows Phone мы полноценно еще не работали, только экспериментировали, все-таки iOS и Android занимают 97% рынка смартфонов и логичнее в первую очередь довести до идеала именно эти приложения. Android чуть менее защищена, чем iOS, но ситуация сильно выправилась последними прошивками, да и от самого приложения многое зависит. Просто пришлось затратить здесь чуть больше времени. Также моделей смартфонов на Android гораздо больше, чем на iOS – отсюда настоящий «зоопарк» из размеров дисплеев, что меняет подход к адаптации UI/UX приложения на этой платформе под разные устройства. Зато в Google Play приложения обновляются без «фашистского» полуручного рассмотрения App Store, которое может растягиваться на неделю. В целом, для сервиса PayQR особой разницы между этими платформами нет, если говорить про разработку и поддержку. Другой вопрос в портрете пользователя, но об этом мы подробнее расскажем рынку в следующем году.

Расскажите о коллективе. Сколько человек сейчас работает у вас?

Сейчас в команде штатных сотрудников около 30 человек, еще с десятка два различных специалистов трудятся на аутсорсе (это тестирование, разработка сканеров распознавания изображений, создание модулей для CMS, отдельные задачи по дизайну, вёрстка веба и мобильных приложений, маркетинг и т.д.). Все мы профильные – либо работали в классическом IT/e-commerce, либо специализировались на транзакционном бизнесе (в частности, есть выходцы из Stripe, ClearCommerce, PayU, Qbank, IntellectMoney и др.). Большая часть коллектива – отдел разработки. Здесь есть люди, которые стояли у самых истоков проекта два года назад, например, технический директор Дмитрий Кустов. Или Антон Куликов, наш исполнительный директор, который имеет успешный опыт руководства международными IT-стартапами, а самое главное – который параллельно нам два года назад работал над аналогичной идеей в другой компании, когда мы и купили эту команду, компанию и все наработки. Есть и удивительные сотрудники, например, один из ведущих членов группы по разработке сканера банковских карт в составе приложения PayQR – Сергей Лушковский, который, еще не достигнув совершеннолетия, творит чудеса за компьютером и часто побеждает в различных конкурсах по программированию. Мои задачи – это стратегическое развитие проекта и управление компанией.

Не так давно PayQR (компания «ФИТ») стал резидентом ИТ-кластера фонда Сколково. Ваши впечатления? Сложно было заручиться доверием фонда?

Мы рады, что стали первыми в своей отрасли, кто получил статус резидента.Такое одобрение проекта PayQR экспертной коллегией «Сколково» из многих тысяч полученных заявок означает профессиональное подтверждение инновационности проекта, ясных перспектив коммерциализации и потенциалов масштабирования на зарубежные рынки.

Не могу сказать, что резиденство далось нам легко, коммуникации с экспертами заняли более полугода. И знаете, результат оправдывает ожидания. Помимо сокращения налоговых отчислений и поддержки в продвижении, продажах и технологиях, «Сколково» исповедует принцип «одного окна», и статус участника больше не может быть присвоен ни одному другому проекту нашей тематики.

Как обосновывали инновационность продукта? В чём главная инновация?

Время покупки сокращается в 60 раз и сам процесс чекаута становится более цивилизованным – это то, что не дает гармонично развиваться безналичным платежам в России так, как они растут за рубежом. Платить через PayQR безопаснее, чем платить привычными пластиковыми картами VISA и MasterCard – второй барьер развития безналичных расчетов в стране. Новые каналы продаж товаров/услуг для бизнеса, благодаря гибкости использования QR-кодов – третий гвоздь в крышку гроба отсталости российской виртуальной платежной инфраструктуры.

Какой профит вы для себя связываете с этим резидентством?

Мы отказались от денежного гранта. Важен был статус, возможность сократить налоги и помощь фонда в развитии проекта на территории страны.

Какие другие инвестиции привлекали к проекту и в каких количествах?

Привлекли 1,5 миллиона долларов от частных инвесторов в 2014 году. Это то, что озвучивается рынку, но могли быть и другие вложения, о которых мы не сможем рассказать сейчас.

Есть ли конкуренты на рынке? Кого считаете ближайшими соперниками?

Конкуренты стали появляться, но пока их уровень развития с точки зрения технологий и проникновения достаточно низок. Коллегам мы рады, бесконтактные платежи – новая история и вместе будет легче развивать рынок в целом.

Кстати, в 2015 году тренд цифровых платежей QR-кодами стал наконец-то заметен банкам, не так давно Сбербанк приобрел долю схожего проекта, позволяющего оплачивать счета в ресторанах по QR, нанесенному на пречеках.

553114ccb4ed86.89715456.jpg

Наш проект одновременно развивается не только в ресторанах, но и в других сферах, чтобы обеспечить пользователям настоящую универсальность – мы договорились с крупнейшими ТСЖ/ЖКХ о нанесении на квитанции об оплате коммунальных услуг наших QR-кодов, с рядом крупных интернет-магазинов и таксопарков, а также с ресторанными сетями, включая Ginza Project. Кстати, в ресторанах мы наносим QR-коды не только на пречеки (так как мы тоже считаем этот подход морально устаревшим), а на таблички на столицах, чтобы для оплаты вообще не нужно было звать и общаться с официантом. Экономия каждого посетителя ресторана в среднем: 20 минут своей драгоценной жизни.

Конкурентам только хочется пожелать здраво оценивать свои финансовые, технологические и организационные возможности. Как бы просто это не казалось со стороны, проект очень сложный. Мы с сожалением наблюдаем последние полгода как резко потенциальные соперники верстают лэндинги и выпускают прототипы приложений в маркетплейсы, чтобы через 1-2 месяца объявить о закрытии проекта или прекратить свое существование тихо. Таких историй было уже не меньше пяти! Возможно, через один-два года, когда PayQR и прочие тяжеловесы раскачают этот рынок, выйти на него будет чуть проще. Это не тоже самое, что сделать процессинговый центр, платежный агрегатор или электронный кошелек. Уж поверьте нам, потому что в прошлом мы делали их тоже.

5531156a1881e7.76606884.jpg

Поделитесь планами по дальнейшему развитию компании и добавлению новых функций в мобильные приложения.

К концу 2015 года будет запущено еще более 10 направлений масштабирования PayQR в России. Планируем набрать базу активных пользователей приложения в 1 000 000 в ближайшие 12 месяцев.

Кроме этого, планируем реализовать возможность оплачивать покупки с нескольких карт одновременно и даже брать займы. PayQR будет давать возможность быстро расплачиваться сразу с нескольких карт и/или баланса телефона, например. Более того, при необходимости пользователю можно будет использовать микрозаймы для оплаты покупок.

Через несколько лет человек, выходя из дома, не будет брать с собой кошелек. Когда есть телефон в кармане с установленным PayQR, не нужны ни наличные, ни банковские карты. Все банковские счета, банковские карты и другие банковские продукты и сервисы будут выпускаться и обслуживаться виртуально с помощью PayQR.

Какие тенденции на рынке бесконтактных и облачных платежей, а также их упрощения сейчас наиболее заметны и интересны? Как изменится взаимодействие пользователей с eCommerce в ближайшие годы?

Скажу просто – всё уходит в телефон. Даже не в телефон, а в смартфон. Любой интернет-магазин может открыть свою аналитику и увидеть колоссальные темпы роста мобильного трафика. Количество смартфонов в России ­– это больше половины всех телефонов, скоро их будет еще больше, так как цена смартфона на Android уже опустилась до 1-3 тыс. рублей. PayQR прогнозирует смартфонам долю в 70% среди всех телефонов уже в начале 2016 года. Как следствие, изменения в e-commerce будут учитывать это знание. Это уже другие пользователи и работать с ними нужно по-другому, но не банально выпускать свои адаптированные сайты под мобильники и мобильные приложения, так как у редкого пользователя смартфона количество приложений меньше 100. И спросите их сами, пользователи не любят большое количество приложений, особенно когда эти приложения узкоспециализированные (например, являются витриной одного конкретного интернет-магазина, где частота покупок вряд ли превышает 1-2 покупки в год).

Глеб, спасибо за интересную беседу, удачи Вам и Вашему проекту!

 
интервью
PayQR
приложение
Глеб Марков
сколково
ИТ-кластер
мобильные платежи
безопасность
тенденции
0 0 0

Чтобы оставлять комментарии вам необходимо зарегистрироваться